緊急預備金是什麼?為什麼很重要?6步驟檢視自己的財務狀況!

出社會工作後，最重要的事情就是趕緊把緊急預備金存出來，為什麼?

建立緊急預備金是財務管理中的首要任務之一。這並不是一個可有可無的建議，而是能夠在未來面對不確定性時，為你提供重要支撐的關鍵重點。

本篇就是要改變你對緊急預備金的看法，並重視這重要的觀念，讓資金運用上變得更靈活。

緊急預備金是什麼？

緊急預備金(Emergency Fund)，建立在自身慾望以外，偶遇突發事件或者意外支出時，可隨時啟用的一筆資金。

比如你突然失業了，但還需要支付日常開銷，這筆錢就能幫你渡過難關。

這筆錢是專門為突發狀況準備的錢，在你遇到重病、車禍、失業等等意料之外事情時，可以即時動用這筆資金度過難關，不用向別人求助。

意外通常會悄然而至，讓人措手不及。一旦發生，往往需要支付一大筆錢，此時緊急預備金的作用就變得非常重要。

重點小結：

• 用途：應對突發事件和意外支出。
• 重要性：提供財務安全網，減少壓力，避免陷入財務困境。
• 管理：僅在緊急情況下使用，保持良好的財務習慣。

為什麼需要緊急預備金？

人們的生活通常有固定的習性，這是人的本性。先跟大家分享一個故事：

我每月收入6萬元(包含股息、津貼、獎金等等)，除了正餐外，偶爾下午會喝杯飲料、吃下午茶，偶爾去吃一次吃到飽，加上手機費、水電費和房租等支出，每月的固定開銷控制在1萬5000元內。但問題往往不會出現在這些日常消費中。

去年，我因為腳受傷引發蜂窩性組織炎，需要住院治療。那時，我剛工作半年，而醫療費用高達15萬元，對於剛出社會的我來說，這是一筆非常沉重的負擔。不過，幸好我已經有緊急預備金的觀念，知道在存夠緊急預備金之前不能隨意投資或消費。我每月存3萬元，半年剛好存了約18萬元，這才讓我在不依賴他人的情況下渡過難關。

這個故事並不是要強調儲蓄率應該多高，也不是炫耀我有多少存款，我強調的是應該根據個人生活習慣、家庭狀況和宏觀經濟（如通貨膨脹）來做出合理的儲蓄計劃。

根據上述案例，可以看出擁有一筆緊急預備金是多麼重要。

在動用了緊急預備金後，我立即開始重新儲蓄，將近半年的時間又存了一筆新的緊急預備金，直到一年後才開始進行投資。(這很重要!)

現在就開始行動：

先評估你每月的固定開銷，然後設定一個目標，比如六個月的生活費作為緊急預備金。記得，每次消費前都要三思，確保你的支出不會妨礙到達這個重要的財務目標。

通過這個故事，希望能讓大家明白建立緊急預備金的重要性，以及在突發事件發生時，它能提供的財務安全感。如果你是我，你會怎麼做呢?

6步驟評估自身緊急預備金要存多少?

步驟1：收入穩定性(現金流是否充沛)

穩定收入：建議6個月月支出緊急預備金，以大多數人的經驗來說相對保守，但基本夠用。

不穩定收入：建議1年的月支出以上緊急預備金，以我來說，我無法接受不穩定收入影響我正常生活。

步驟2：分析家庭經濟狀況及結構

單身：目標緊急預備金可以相對低一點。(但建議最低要求仍為月支出的6個月)

非單身(含有家庭)：評估家庭月收入能力與自身收入能力比，少於2:1時，建議都以不穩定收入來看(建議1年以上月支出緊急預備金)。假設我月收8萬元，家庭收入共16萬元以下，我都應該以1年以上月支出來算。

三個不同群體的案例：(以我身邊朋友實際情況分享)

1. 小資族案例(單身+穩定收入)：凱蚊目前單身，且有固定工作，月薪3萬元，固定支出及變動支出共1萬5000元，假設每月能存1萬5000元，耗時10個月存到15萬元的緊急預備金。
2. 雙薪家庭案例(家庭+固定收入)：宗獻及靜雲夫妻兩人皆有固定工作，家庭收入每月10萬，固定支出及變動支出共8萬元，假設每月能存2萬元，耗時2年存到96萬元的緊急預備金​​。
3. 高資產家庭案例(家庭+不穩定收入)：仲楷和鈺翔夫妻兩人屬於自由工作者(月收不定)，平均月收入30萬元，固定支出及變動支出15萬元，假設每月能存15萬元，耗時​1年存到180萬元緊急預備金 ​。

綜上，聰明的你可以發現收入及能存到的錢每個人都不一樣，雖然緊急預備金越快存出來越好，但儲備緊急預備金的時間並非關鍵。應該綜觀收入穩定性、家庭經濟結構及狀況、平均總支出去衡量我們的儲蓄。

步驟3：計算月支出

為何計算月支出跟緊急預備金有關係?想必有人會有這問題。那就回到問題，你要想存多少的緊急預備金?

多數儲蓄建議說，就存固定XX萬做為緊急預備金就好了或者存收入的20%練續幾個月就好了。

但是，每個人的月收入都一樣嗎?答案：不一樣。舉例來說：有人存到10萬元只需要1個月，有人則需要1年。

我認為上述這概念會害到那些一知半解的讀者!!!

假設有人為了趕快達到XX萬元的目標，幾天不吃不喝、中斷學習或者其他讓自己生活受苦的方式甚至間接影響健康、家庭等負面效應，那顯然是不健康的儲蓄方式。

所以我建議每個月都要滾動式修正並存月支出的半年以上至1年，但儲蓄時間不分長短(有存到就好，不用太逼自己，但也不能太放縱，要隨時檢視)，算出每個月的支出，並審視自身消費狀況那些可以存起來並持續儲蓄(把能存的都存起來) ，才可以安心做後續資金運用。

至此，我不建議應該設定一個固定金額作為緊急預備金，原因很簡單，就是通貨膨脹會把我們的錢吃掉。當通貨膨脹帶動萬物齊漲時，就會不知不覺超出目標緊急預備金，這也是為什麼我會以「月支出」做為錨點，因為月支出本身就帶有通膨成分在裡面了，更能反映出現在幣紙的價格。

月支出的個人承擔月數就是緊急預備金應該有的金額，代表你可以有幾個月時間給自己時間去應付意料之外的突發狀況，當然是依照個人承擔壓力能力做修正，並非死板一定要怎樣。儲蓄沒有什麼固定一定要存多少才是對，自身認為夠了即可。

萬用公式：

• 月支出*個人承擔月數(建議6起跳)=緊急預備金。

步驟4:開立3個銀行帳戶(建議數位存戶)

評估完自身上述3個問題，就要開始做資金分配了。

以我的薪資6萬元來舉例，再收到薪資當天，我會把1萬元留在薪資開銷帳戶裡面，做為日常開銷；2萬元存入投資帳戶，這個帳戶為後續投資資金使用；3萬元存入至緊急預備金帳戶，這個帳戶是我緊急預備金存放地。(僅供參考，並依實際情況變更)

問題來了，剛剛不是說存完緊急預備金才能進行投資嗎?為何需要開設預備投資帳戶?

這部分說回投資的定義，投資究竟是什麼?只有投資股票、房地產才是投資嗎? 

答案：錯誤。

試問：學習新知識要不要錢? 答案：要

試問：學習新技能要不要錢? 答案：要

難道為了儘管存出緊急預備金，我們能夠放棄投資自己的腦袋嗎?想必大家有志一同會說：不會。

那我們究竟要如何達到平衡呢?這裡有個觀念要帶給大家「建立緊急預備金和投資自己並不是互相排斥的，而是可以同時進行的兩項重要財務策略。通過合理的預算分配和階段性目標，可以在保障財務安全的同時，不斷提升自己的能力和價值，實現長期的財務健康和個人成長。」

步驟5:計算月收入(全部到你口袋的錢)

計算所有月收(包含加薪)，才可以了解我們究竟可以有多少儲蓄，是一個非常重要的重點，同時也是評估我們開銷的依據，但依然要注意增加月收時，要盡量控制*生活方式膨脹*。

所以我不是要阻止生活方式膨脹，而是建議適當控制(至少一半)，才能夠再滿足自己的同時，也能夠為儲蓄增添一筆意外之財。

步驟6:制定儲蓄計畫(月儲蓄=月收入-月支出)

我們必須知道任何儲蓄的大前提，就是絕對不能影響自身生活品質。

根據劍橋大學的研究人員依街頭取樣發現，消費型式愈吻合自身消費心態者，會擁有更大的滿足感(也就是花錢利益最大化)，所以如何儲蓄及制定計畫變得非常重要。

延伸閱讀：論文參考

那究竟要如何儲蓄呢?

綜合上述步驟，我們可以發現

月收入-月支出=緊急預備金+預備投資金

這邊可以參考我的做法，那就是以%數分割自己的薪資(注意：此%數並非緊急預備金%數，是月收入%數)，我屬於穩定收入/支出者，我比較沒有物慾，所以我的儲蓄相對可以高一點，也代表我的緊急預備金及預備投資金會比較多。

但若是我月支出增加呢?結合上述以此類推，我們就會放緩、放長緊急預備金的日期，這邊呼應我們剛剛所說的，再不影響自身生活品質下，我們慢慢的存取緊急預備金，但目標錨點依然是設定月支出半年至1年為基準。

小結：建立緊急預備金是一個需要耐心和計劃的過程。通過設定目標金額、開立專用帳戶、制定儲蓄計劃和逐步積累，可以在突發情況下提供財務保障，讓您更安心地面對未來的不確定性。

同時，保持靈活性和定期檢查儲蓄進度，確保計劃符合實際需求和生活變化。

然而，儲蓄率不應該固定不變，在「持續買進」這本書，有教我們應該如何面對金錢，包含儲蓄、開銷、投資等等概念。但這變稍微提到重點概念，就是把我們把能存的錢存下來(這不是廢話，是大家容易忽略的重點)，就可以存到錢。細節可以參考我的延伸閱讀，本篇不做贅述。

延伸閱讀：持續買進讀書心得

延伸閱讀：數位帳戶是什麼?

緊急預備金放在哪裡?

照上述步驟來，你應該心裡有一把尺知道要存多少的緊急預備金了。然而，我月收要放去哪裡才好?個人建議選擇一個安全、高流動性的地方，這樣在需要時可以快速取用。我整理以下表格，帶你簡單判斷自身需求：

存放地點	安全比較	現金流動性	收益比較	適合人群
高利率儲蓄帳戶(數位存戶)	高	高 (隨持可以提領)	高	需要高流動性和相對穩定收益的人
銀行定存	高	低 (若接受解定存損失則高)	低	有多餘閒錢的人
銀行活存	高	高 (隨持可以提領)	中	需要高流動性和相對穩定收益的人

當然不只上述我分享的這些，還有貨幣市場基金、股票抽籤、短期存款證等等，但因為相較而言風險很高，並沒有像上述三種工具來的相對穩定獲利，本篇就不針對不推薦項目做分享。

再考量獲利的同時，我們一定要把風險壓到最低，因為這是緊急預備金，已經在非常緊急的情況下才會動用這筆資金，理當把錢存在隨手可得或者提款機可以領出的範圍為主，再來才會考量資金收益。

所以上述有貨幣市場基金、股票抽籤、短期存款證等等不推薦原因就是風險相對活儲、活存、定存來的高，我們沒必要為了一點點的收益賠上可能是未來的救命錢。

何時可以使用緊急預備金?

沒有收入時之過渡期：

失業或者換工作期間，這筆資金可以協助你生活直至找到下一份新工作、事業。

重大意外：

生病或任何意外發生，且這筆金額不小時，可以啟用這筆資金協助度過現階段難關。

然而，記住一個原則，使用後必須馬上補上，難關度過後應該停止任何投資行為，把注意力重新放回緊急預備金身上。

結論

有人說，我就用月薪的%數存個大概就好，但我必須很負責任的告訴各位，我們存這筆錢不是為了誰，正是為了自己!

所以為了什麼要存緊急預備金?為了應付意外到來。

為什麼一定要存月支出的倍數?因為月支出的倍數代表你可以不用擔心幾個月，假設存6個月緊急預備金，你就可以安心度過6個月來應付意外，換句話說，有6個月的時間讓你去處理及銜接，找出問題並解決，以利繼續有現金流可以生存下去。其實再換個方式思考，就是可以接受幾個月承擔沒有收入的風險。

以生病、車禍來說，你能夠幾個月不工作接受自己不工作仍能度過難關?

以失業來說，你覺得自己能夠幾個月找到下一份工作?

所以，緊急預備金是為了讓自己手握多少籌碼去應付意外的到來，若準備過少，則必須要在短時間內找到答案，壓力重如泰山；若準備過多，則可能會喪失複利的機會。所以緊急預備金剛好即可，建議以6個月以上緊急預備金為目標，但或多或少，仍取決於自己。